DKB-Kreditkarte: Ein kritischer Blick

Das Thema Geld und Währungen im Ausland wird immer wieder heiß diskutiert und irgendwie scheint es keine perfekte Lösung zu geben. Wer möchte schon große Mengen Bargeld für einen mehrwöchigen Aufenthalt mit sich führen? Wer kann schon genau abschätzen, wie viel Geld er für die gesamte Reise in die entsprechende Landeswährung umtauschen muss?

Und wer nach der Reise noch im Besitz fremder Währung ist, wird den durch das Zurücktauschen entstehenden Verlust zähneknirschend hinnehmen müssen. Das Bestellen und Verwenden von Traveller Schecks wiederum erscheint irgendwie zu aufwändig und umständlich.

In diesem Meer der Unzufriedenheiten tauchte vor einigen Jahren eine Bank aus Berlin am Horizont der Reise-Begeisterten auf: Die DKB Kreditbank! In Zeiten, in denen man nichts mehr geschenkt bekommt, kam dieses Unternehmen mit einem Angebot auf den Markt, dessen Umfang man sich noch nicht einmal zu träumen gewagt hätte:

Und so reisten die DKB-Visa-Card und ich 3 ½ Jahre glücklich und zufrieden durch Europa, Asien, Nord-, Mittel- und Südamerika und Afrika. Es stellte sich als die perfekte Lösung heraus, an einem fernen Ort mehr als nur ein Mal kleinere Mengen Geld abheben zu können, denn das bewahrte mich davor, am Ende zu viel von einer fremden Währung übrig zu haben. Mit dem mageren Kundenservice hatte ich mich inzwischen abgefunden und so schien alles mehr oder weniger perfekt zu sein. Bis zu meiner Ankunft am Flughafen Havanna auf Kuba, als die Karte im Automaten stecken blieb.

Wenn die Karte im Automaten stecken bleibt

Natürlich ist man sich der Tatsache bewusst, dass man seine Kreditkarte sofort sperren lassen sollte, sobald sie sich nicht mehr in den eigenen Händen befindet. Zu Hause ist dies auch in der Regel einfach durch einen kurzen Anruf lösbar – aber im Ausland?

Zum Vorfall: Am Flughafen Kuba angekommen, hob ich am ersten Automaten in der Ankunftshalle Geld für den ersten Reisetag ab. Die gewünschten 150 US$ kamen zwar heraus, aber die Karte kam nicht nach. Der normale Startbildschirm erschien und auch das Drücken der Tasten konnte nichts mehr an der Situation ändern.Was viele nicht wissen: In einigen Ländern der Welt ist der Abhebe-Vorgang anders und zudem weniger sicher als bei unseren heimischen Automaten: Nach der PIN-Eingabe kommt zuerst das Geld heraus und danach wird man gefragt, ob man noch eine Transaktion durchführen möchte. Theoretisch kann man hiernach mehrmals Geld abheben, ohne die PIN nochmals eingeben zu müssen. Eine Einstellung, die mir zum Verhängnis wurde.

Wie reagiert man nun, wenn die Karte nicht mehr rauskommt und der Handy-Akku leer ist? Eine Telefonnummer zum Sperren kannte ich nicht auswendig und öffentliches Internet ist auf Kuba ein rares Gut. So suchte ich die nahe gelegene Information auf und fragte, was ich tun könne. Die zuständige Bank hatte an diesem Freitag Nachmittag bereits geschlossen. Ich erinnerte mich an die Info im Lonely Planet, dass Karten des öfteren in den kubanischen Geldautomaten stecken bleiben. Außerdem konnte ich mir nicht vorstellen, dass innerhalb der Ankunftshalle ein betrügerischer Vorfall stattfinden könnte. Und so begab ich mich unverrichteter Dinge zu meiner Unterkunft. Mein Gastgeber versuchte in den nächsten beiden Tagen verzweifelt, über das Wochenende einen Kontakt mit der Bank herzustellen. Vergebens.

Am Montagmorgen suchte ich gleich die Bank am Flughafen auf, wo man mir mitteilte, dass meine Karte nicht vorlag. Schock! Sofort rief ich bei der DKB an und ließ die Karte sperren. Die Mitarbeiterin beruhigte mich, dass keine weitere Abbuchung getätigt worden war. Das war ja noch mal gut gegangen, dachte ich mir. Nur musste ich nun weitere 3 Wochen ohne diese Kreditkarte in Mittelamerika auskommen. Bargeld hatte ich keines dabei und die Mastercard der Miles & More verlangt bei jeder Abbuchung Gebühren. Aber immerhin konnte ich damit weiterreisen, andernfalls hätte ich meine Reise abbrechen müssen. Ersatzkarten werden nicht nach Kuba ausgeliefert.

Wenige Tage später dann der schockierende Blick in mein Online-Konto: Nach meiner eigenen Abhebung in Havanna muss jemand vier weitere Abhebungen von der Kreditkarte vorgenommen haben, und zwar in Höhe von insgesamt 3.200 US$ (= 2.200 €)! Auch bei diesem Telefonat mit einem Sachbearbeiter der DKB wurde ich wieder vertröstet. Ich solle mir keine Sorgen machen, ich könne nach meiner Rückkehr einen Antrag stellen und müsse nur eine Gebühr von 50 Euro zahlen.

Gesagt, getan. Auf meinen Antrag auf Rückerstattung schaltete sich statt der DKB nun plötzlich ein anderes Unternehmen ein: Das BCS Kartenservicecenter in Passau. Nur wenige Tage später erhielt ich auf meine „Zahlungsreklamation“ eine klare Absage!

Begründung: Ich hätte meine Sorgfaltspflicht verletzt. Angeblich wurden weitere Abbuchungen nur eine Minute später getätigt. Ein Nachweis hierfür wurde jedoch nicht vorgelegt. Aus Kreditkartenabrechnungen geht immer nur das Beleg- und Eingangsdatum hervor, nicht jedoch die genaue Uhrzeit und der präzise Standort.

Hiernach bat ich vier Mal schriftlich um Vorlage der Detailbelege, welche den Ort und vor allem die genaue Uhrzeit der einzelnen Abbuchungen darlegten. Die Herausgabe wurde mir verweigert. Ich konnte mir einfach nicht vorstellen, dass ich weniger als eine Minute am Automaten verbracht haben soll, aber ich konnte es ohne die detaillierten Informationen nicht nachprüfen. Einige Monate später forderte ich diese Belege nochmals bei der DKB an, wonach mir – wohlgemerkt als Kunde dieser Bank – folgende Formulierung die Stimmung verschlug.

Auslandslimits mit der DKB-Kreditkarte

Eine weitere entscheidende Frage, die sich in diesem Zusammenhang ergab, war die ungewöhnliche Höhe der entwendeten Summe. Wieso kann man eigentlich mehr als 1.000 € von meiner Kreditkarte an einem Tag im Ausland abbuchen? Meine Nachfrage bei der DKB ergab folgende Antwort:

Ohne im Vertrag oder in einem anderen Dokument jemals darüber aufgeklärt worden zu sein, hat die DKB im Inland ein Tageslimit von 1.000 € (was auch normal ist), im Ausland jedoch ein extrem hohes Limit von 10.000 € angesetzt! Auf meine Frage, warum das Auslandslimit standardmäßig derart hoch ist – wo doch die Gefahr des Verlustes oder Betruges gerade auf Reisen wesentlich höher ist -, erhielt ich von der DKB nie eine Antwort. Bei der comdirect liegt es z. B. standardmäßig auf 600 €. Die einzigen weiteren Erläuterungen der DKB waren die nachstehenden:

Anfangs war das Herabsetzen des Auslandslimits auf 2.000 € unproblematisch. Allerdings wurde dieses nach einigen Monaten wieder auf die ursprünglichen 10.000 € angehoben, wie sich durch Zufall herausstellte – und das, ohne dass ich darüber eine Mitteilung erhielt! Als ich die DKB erneut um Herabsetzung des Auslandslimit auf 2.000 € bat, erhielt ich die Antwort, dass dies nicht mehr möglich sei. Als ich diese Information auf einem offiziellen Schriftstück anforderte, bekam ich dann letzten Endes doch die Bestätigung über die gewünschte Herabsetzung…

Vom Opfer zum Täter?

Nachdem ich mich ein Jahr lang über die ignorante Vorgehensweise der DKB und des BCS Kartenservicecenters geärgert hatte, rang ich mich zu einer Klage durch. Das Erschreckende an dieser ganzen Angelegenheit war für mich eigentlich die Tatsache, dass man als Privatperson in solch einer Situation vollkommen machtlos ist. Wie sollte ich zum Beispiel ohne rechtliche Schritte an die Detailbelege meiner Kreditkartenabrechnung herankommen?Nun muss man aber neben den bereits entwendeten 2.200 € noch bedenken, dass man im Falle einer Klageabweisung neben dieser hohen, bereits verlorenen Summe auch weiteres Geld in den Sand setzt – und das in nicht unbeträchtlichem Maße! Da ist zum einen der Eigenanteil der Rechtsschutzversicherung, die Kosten für Kopien, dann natürlich der extreme Zeitaufwand für Schreiben und Argumentationen, der Flug und Fahrtkosten nach Berlin zur Gerichtsverhandlung usw.

Unabhängig von der Kostensituation kommen noch weitere Unannehmlichkeiten hinzu. Wer denkt, wenn er im Recht ist, wird er vor Gericht auch Recht bekommen, hat nicht Recht gehabt. Die gegnerischen Anwälte reiten auf einer vermeintlichen, groben Fahrlässigkeit herum. Nur ist es in meinem Fall unerheblich, ob ich die Karte 5 Minuten, 5 Tage oder 5 Jahre später gesperrt hätte – dieser Betrug hätte in jedem Fall stattgefunden.

VISA selbst besagt auf der eigenen Internetseite, dass man im Falle des Stecken-Bleibens der Kreditkarte im Geldautomaten keine fremde Hilfe in Anspruch nehmen und sich unverzüglich zur zuständigen Bank begeben soll. Beides habe ich befolgt.Der letzte Stand der Dinge ist nun, dass die gegnerischen Anwälte mir jetzt sogar unterstellen, dass ich die Beträge selbst abgehoben haben soll! Plötzlich bin ich nicht mehr das Opfer, sondern werde zu allem Ärger auch noch als Betrüger abgestempelt:

Die Verhandlung in Berlin ist in vier Wochen. Nachtrag 02.11.13: Hier ist das Ergebnis!

Was sagt eigentlich Visa dazu?

Die traurige Antwort: Egal, welchen Inhalt der Text eines Anliegens an Visa Europe hat – man erhält immer einen Textbaustein wie nachstehend:

Nach zweimaliger Reaktion auf diese Email erhielt ich beide Male – jeweils nach einigen Tagen – wieder diesen gleich lautenden Text zurück. Kurios!

Fazit zur DKB Kreditkarte

Maßnahmen bei Verlust der Karte im In- und Ausland

Natürlich stellt man sich nach solch einem kostspieligen Erlebnis die Frage, was man bei einem nochmaligen Vorfall anders machen würde oder könnte. Sofern das Handy funktioniert, sollte man die vom Geldautomaten einbehaltene Kreditkarte direkt vor Ort bei der Hausbank in Deutschland sperren lassen. Die Notfall-Sperrnummer sollte sicherheitshalber im Vorfeld abgespeichert sein. Für den Fall eines akkuschwachen Handys kann man sich ein USB-Aufladegerät zulegen, das es für 20-60 € zu kaufen gibt. Wer ein Laptop dabei hat, kann das Handy auch damit wieder aufladen.Wenn es keine Möglichkeit des direkten Sperr-Anrufes noch vor dem Automaten gibt, sollte man die nächste Gelegenheit ergreifen, die eigene Bank oder VISA bzw. Mastercard über den Einbehalt der Karte zu informieren. In meinem Fall in Havanna wäre die nächste Möglichkeit des Sperr-Anrufes erst in meiner privaten Unterkunft ein bis zwei Stunden später gewesen und auch damit hätte ich mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit das gleiche Problem gehabt wie es nun vorliegt. Ein weiterer Schritt wäre auch, eine Polizeidienststelle aufzusuchen, sowie den Automaten und die gesamte Situation drumherum zu fotografieren.

Auch in Deutschland erhält man unzureichende Auskünfte, und das sogar selbst von Banken! Als meine Kreditkarte kürzlich in einem Geldautomaten an einer Kölner Tankstelle stecken blieb und ich bei der zuständigen ING DiBa-Bank anrief, teilte mir die Dame am anderen Ende mit, dass sie mir die Karte innerhalb weniger Tage per Einschreiben zuleiten würden. Tipp: Bitte keinesfalls darauf einlassen und Karte sofort bei der eigenen Bank sperren lassen! Wenn in dieser Zeit Geld von dieser Karte entwendet wird, gilt dieses Verhalten als grob fahrlässig und es gibt keine Rückerstattung!

Wie auch gerade wieder ganz aktuell in den Medien zu sehen und hören ist, können sich Diebe heutzutage problemlos Zugang zum eigens hart verdienten Geld verschaffen. Ich kann nicht beurteilen, ob sich andere Banken in solchen Fällen genauso problematisch verhalten wie die DKB/BCS oder verständnisvoller auf Situationen im Ausland reagieren. In Internetforen kann man viele Geschädigte finden, die ebenfalls keine Rückerstattung erhalten haben. Viele sehen von einer Klage gegen die Bank ab, da diese wie gesagt auch nochmals hohe Kosten verursacht. Wer nicht rechtsschutzversichert ist, kann es gleich bleiben lassen, denn ein Gerichtsverfahren kann mehrere tausend Euro kosten.

Daher sollte man am besten immer darauf achten, dass das Limit der Kreditkarte auf ein Worst-Case-Szenario abgestimmt ist (verkraftbarer Verlust). Im Falle eines Falles kann man das Limit auch kurzfristig herauf- und herabsetzen lassen oder durch eine Überweisung eines Betrages auf das Kreditkartenkonto das Limit individuell erhöhen.Bei DKB-Kunden, die nur ein geringes oder kein regelmäßiges Einkommen haben, wird das Kreditkartenlimit automatisch auf 500 Euro begrenzt. Dieses kann man dann im Einzelfall erhöhen, indem man den gewünschten Betrag selbst auf die VISA-Kreditkarte überweist und somit ein Guthaben auf die Karte überträgt.

Was der DKB-Kunde wissen muss

Die eingangs beschriebenen Vorteile der DKB sind natürlich nicht von der Hand zu weisen. Ich bin auch immer noch Kunde dort, allerdings nur mit einem geringen Guthaben und einem klar definierten Auslandslimit, das ich mir regelmäßig bestätigen lasse. Ein Guthaben auf der DKB-Kreditkarte zu führen, halte ich für nicht sinnvoll. Alles weitere wickle ich mit einem anderen Girokonto vor Ort ab. Die DKB nutze ich somit lediglich als Reise-Konto.

Der Kundenservice ist meines Erachtens viel zu schwach, aber was will man von einem Low-Budget-Anbieter erwarten. Manchmal kommt man stundenlang nicht zur Hotline durch und an anderer Stelle wartet man schon mal vergeblich auf eine Email-Antwort. Auch fachlich kann man sich nicht immer auf die Aussagen der Mitarbeiter verlassen. Ansprechpartner in Emails oder anderer Korrespondenz werden nicht genannt, was für eine Intransparenz sorgt, die sich bedauerlicher Weise inzwischen auch viele Versicherer angeeignet haben.

Wer mit der DKB-VISA-Karte im Ausland bezahlt, muss bedenken, dass zwar die Abhebungen gebührenfrei sind, aber nicht die Zahlungen z. B. von Unterkünften, Kleidung usw. Hier wird eine Auslandseinsatz-Gebühr von 1,75% erhoben. Andere Karten (z. B. Miles & More) nehmen lediglich 1,25%. Die DKB-Bank ist eine Internetbank mit dem Hauptsitz in Berlin; man kann daher keine Bareinzahlungen vornehmen. Schecks muss man an die DKB per Post verschicken und das Porto in Kauf nehmen.

In manchen Ländern wird trotzdem eine Gebühr beim Abheben eines Geldbetrages erhoben, den man sich aber bei der DKB unter Aufführen der einzelnen Buchungen wieder zurück erstatten lassen kann. Es könnte vorkommen, dass die DKB behauptet, auf einer Belastung seien keine Gebühren erhoben worden (selbst dann, wenn der abgebuchte Betrag dies zweifelsfrei vermuten lässt, also z. B. anstatt 200 $ wurden 204 $ entsprechend 2% Auslandsgebühr abgebucht). In diesem Fall würde ich zunächst eine Belegkopie der für den betreffenden Geldautomaten zuständigen Bank bei der DKB anfordern (Formular als pdf). Aus diesem Beleg müsste die Gebühr ausdrücklich hervorgehen. Sollte sich die DKB – wie in meinem Fall – weigern, diese Belegkopie vorzulegen, würde ich eine Beschwerde bei der BaFin einleiten. Achtung Nachtrag: Geänderte Bedingungen seit 01.06.2016 – siehe im aktuelleren Artikel »Wissenswertes zur DKB-Kreditkarte«.

Wem Vorgänge im Umgang mit der DKB nicht rechtens vorkommen, kann sich mit einer Beschwerde an die BaFin richten (mehr dazu hier). Achtung: Diese Beschwerde muss vor einer eventuellen Klage eingereicht werden, denn während eines Verfahrens darf die BaFin nicht eingreifen. Im Falle eines Rechtsstreits mit der DKB muss man bedenken, dass hierfür zur Anhörung unter Umständen eine Reise nach Berlin notwendig wird mit entsprechendem Zeit- und Geldverlust.Alles in allem möchte ich empfehlen, die Illusion aufzugeben, dass Aussagen von Versicherungen und Banken stets ihre Richtigkeit haben. Meines Erachtens ist der Abschluss einer Rechtsschutz-Versicherung deshalb heutzutage eine unabdingbare Pflicht.

Alternativen zur DKB-Kreditkarte?

Die beiden größten Konkurrenten im Bereich der kostenfreien Girokonten mit dem Angebot des gebührenfreien Abhebens im Ausland sind aktuell die Comdirect-Bank und die ING DiBa. Umfangreiche Direktvergleiche findet man im Internet. Die Comdirect-Bank hat weniger gute Guthaben- und Sollzinsen und auch die Handhabung mit der EC- und Kreditkarte ist nicht so komfortabel. Innerhalb Deutschlands gilt die kostenlose Abhebung bei den Cashgroup-Banken mit der EC-Karte, im Ausland weltweit kostenfrei mit der VISA an Automaten mit dem VISA-Zeichen.Bei der ING DiBa ist die gebührenfreie Bargeld-Versorgung nur im europäischen Raum gewährleistet. Guthabenzinsen für das Girokonto gibt es nicht und die Gebühren der Sollzinsen sind noch schlechter als bei den anderen beiden Banken.

Hochwertigere, kostenpflichtige Alternativen

Ich bin seit Jahren ein großer Fan der Lufthansa Miles & More Kreditkarte (Mastercard). Auch, wenn ich selbst eher selten mit LH fliege, hat sie dennoch einige unschlagbare Vorteile:

• Ein individuell einstellbares Online-Sicherheitssystem namens „Card Control“ für die eigene Kreditkarte. Man kann sich von überall in sein kostenfreies Online-Konto einloggen und Änderungen eingeben, die in Sekundenschnelle aktiviert sind.
• Ab einem Umsatz von 500 € wird man bei allen weiteren Transaktionen im In- und Ausland wahlweise per SMS oder Email unmittelbar über die jeweilige Abbuchung informiert. Sollte man die Abbuchung nicht selbst getätigt haben und einen Missbrauch feststellen, kann man die Karte sofort sperren lassen.
• In der Umsatzsteuerung kann man darüber hinaus alle Länder blockieren, in denen man sich gerade nicht aufhält. Des Weiteren kann man die Umsatzhöhe je Bezahlvorgang auf eine bestimmte Summe begrenzen. Auch Telefon- und Internet-Umsätze kann man auf Wunsch entweder ausschließen oder auf eine bestimmte Summe je Bezahlvorgang begrenzen. Zum guten Schluss ist es möglich, die Bargeldabhebungen pro Tag und pro Woche genau zu definieren (z. B. 300 €/Tag und 1.000 €/Woche).
• Ein weiterer Vorteil ist ein umfangreiches Versicherungspaket, das man ab der Classic Card mit Business-Paket erhält. Hierin sind z. B. je nach Karte eine Reise-Rücktrittskostenversicherung, Auslandsreise-Krankenversicherung und Mietwagen-Vollkaskoversicherung enthalten. Voraussetzung für die Versicherungsleistung ist, dass die Bezahlung der Reise, des Fluges, des Hotels oder Autos usw. mit der entsprechenden Kreditkarte bezahlt wurde.

• Guthabenverzinsung: Zurzeit erhält man für ein Guthaben auf der Kreditkarte je nach Karte zwischen 1,05% p.a. bis 1,15% p.a.
• Meilen sammeln: Obwohl ich persönlich kein Freund von diesen Punkte-Sammlungs-Aktionen bin, halte ich diese Option für eine sehr gelungene. Man erhält Prämienmeilen sowohl für die Einkäufe, die man mit der Kreditkarte tätigt, als auch für Flüge, die man bei Lufthansa oder anderen Star Alliance-Mitgliedern in Anspruch nimmt. Mit diesen Prämienmeilen kann man ab einer bestimmten Anzahl nette Upgrades oder sogar Flüge in Anspruch nehmen, was ich für eine sehr angenehme Begleit-Erscheinung halte.

Gibt es das perfekte Zahlungsmittel im Ausland?

Nein. Zum einen sind die zur Verfügung stehenden Zahlungsmittel in vielen Ländern sehr unterschiedlich. In manchen Ländern gab es zum Beispiel bis vor kurzem noch keine Geldautomaten (Myanmar). Zum anderen hängt es ein wenig von den individuellen Bedürfnissen und Vorlieben ab.Ich persönlich halte inzwischen eine gelungene Mischung aus drei Zahlungsmitteln für die beste Wahl:

• Lufthansa Miles&More Mastercard für den Zahlungsverkehr
• DKB-VISA-Kreditkarte oder comdirect-VISA-Kreditkarte für Abhebungen
• Bargeld, je nach Reiseland eine Mischung aus Euro und US $

Das Vorhandensein dreier verschiedener Zahlungsoptionen hat den Vorteil, dass man alle drei auch an unterschiedlichen Plätzen – Rucksack, Tasche, Hüft- oder Brustbeutel – unterwegs verstauen kann und im Falle eines Falles (z. B. bei einem Diebstahl oder Verlust) auf mindestens eines zurückgreifen kann.

Einer der besten AMT-Varianten ist die, wo man die Karte nur kurz in den Schlitz bis zum Anschlag reinstecken muss. Ein Steckenbleiben und damit ein Verlust der Karte ist somit nicht möglich.Natürlich ist man auch bei diesem Geldautomaten nicht vor einem Betrug (z. B. durch Skimming, d. h. Ausspähen des Magnetstreifen-Inhalts) geschützt. Die Geheimzahl sollte man immer sichtgeschützt eingeben; die PIN nie zusammen mit der Kreditkarte am selben Ort aufbewahren.